Si estás pensando en estudiar una carrera universitaria o técnica en Chile y no tienes cómo pagar el arancel, el CAE probablemente es la opción que te van a ofrecer. Pero antes de firmarlo, conviene entender exactamente qué estás asumiendo: cuánto vas a deber, cuándo lo vas a pagar y qué pasa si no te va bien económicamente después de egresar.
Esta guía te lo explica todo sin tecnicismos.
¿Qué es el CAE en palabras simples?
El CAE, que significa Crédito con Garantía Estatal, es un préstamo que el Estado chileno te facilita a través de un banco para pagar tu carrera. No es una beca: es plata que te prestan y que tienes que devolver después de que termines de estudiar.
El Estado actúa como garantía del préstamo junto a tu institución de estudios, lo que permite que el banco te preste el dinero aunque no tengas ingresos ni aval propio. Pero eso no significa que la deuda se condone: el responsable del pago es siempre el estudiante.
Lo administra la Comisión Ingresa, un organismo autónomo del Estado creado específicamente para este sistema.
¿Cuánto te presta y para qué sirve?
El CAE financia hasta el 100% del arancel de referencia de tu carrera. El «arancel de referencia» es el valor que el Ministerio de Educación fija para cada carrera en cada institución, que puede ser igual o menor al arancel real que cobra la universidad.
Si tu universidad cobra más que el arancel de referencia, la diferencia la tienes que pagar tú o conseguir otro financiamiento.
El CAE cubre la malla curricular completa de la carrera y se asigna para todos los años que dure. No necesitas postular cada año desde cero: una vez aprobado, se renueva anualmente mientras cumplas los requisitos académicos.
La tasa de interés: lo más importante que debes entender
Desde 2012, la tasa de interés del CAE es de UF + 2% anual. Esto significa que tu deuda se reajusta según la inflación (eso es la UF) más un cobro del 2% por el préstamo.
¿Qué significa eso en la práctica? Si la inflación en Chile es del 4% en un año, tu deuda crece un 6% ese año (4% de UF + 2% del interés). En años de inflación alta, la deuda puede crecer bastante aunque no hayas pedido más plata.
Comparado con otras formas de crédito en Chile, el 2% es una tasa baja. Una tarjeta de crédito puede cobrar entre 20% y 30% anual. Pero la diferencia es que el CAE puede ser una deuda grande y de largo plazo, por lo que incluso ese 2% se acumula.
¿Cuándo empiezas a pagar?
Esta es una de las partes más importantes. Si terminaste tu carrera, el cobro comienza 18 meses después de tu fecha de egreso registrada por tu institución en el sistema del CAE. Por ejemplo, si egresaste en julio de 2024, tu primera cuota sería en febrero de 2026.
Si abandonas la carrera sin terminarla, el pago comienza en noviembre del segundo año consecutivo en que no registres matrícula vigente.
Durante el período en que estudias, no pagas nada. La deuda se va acumulando, pero no te cobran mientras seas alumno regular.
¿Por cuánto tiempo pagas?
La deuda se paga en un máximo de 10, 15 o 20 años dependiendo del monto total adeudado. A mayor deuda, mayor plazo.
¿Cuánto es la cuota mensual?
Depende de cuánto pediste en total. Según datos de la Comisión Ingresa, más de la mitad de los deudores del CAE debe menos de $7 millones, y la cuota mensual promedio es de $59.053. El 74,3% del universo enfrenta pagos inferiores a $80.000 al mes.
Si tu cuota mensual te resulta muy alta en relación a lo que ganas, existen protecciones que te ayudan.
¿Qué pasa si no puedes pagar?
El CAE tiene varias protecciones para quienes tienen dificultades económicas después de egresar. Esto es lo más relevante:
Reducción de cuota al 10% de tu renta: Puedes solicitar que tus cuotas no superen el 10% de tu renta bruta mensual, si lo que pagas por el CAE supera ese porcentaje. La reducción se aplica por 6 meses y es renovable las veces que sea necesario.
Suspensión por cesantía: Si pierdes tu trabajo o no tienes empleo, puedes suspender el pago del CAE por 6 meses, renovables. Las cuotas suspendidas se cobran al final sin nuevos intereses.
Si ganas poco: Si tu sueldo mensual es inferior o igual a $500.000 aproximadamente (7,5 UTM), quedas exento de pagar cuota mientras tu ingreso esté bajo ese umbral.
Seguro de desgravamen: El CAE incluye un seguro de desgravamen e invalidez sin costo para el beneficiario, que extingue la deuda en caso de fallecimiento o invalidez permanente de dos tercios.
¿Quién puede postular al CAE?
Los requisitos son ser chileno o extranjero con residencia definitiva en Chile, y matricularse en una carrera de pregrado en una institución de educación superior autónoma, acreditada, que participe del sistema del CAE.
Sobre el requisito socioeconómico: desde el año 2014, el CAE se otorga sin restricciones socioeconómicas, lo que significa que cualquier estudiante que cumpla los requisitos académicos puede acceder, independientemente de los ingresos de su familia.
Para universidades, hay un requisito de puntaje mínimo en la PAES. Para institutos profesionales y centros de formación técnica los requisitos pueden variar.
Lo que está pasando hoy: el CAE puede desaparecer
Esto es importante si estás pensando en postular o ya tienes el crédito: el Gobierno de Boric presentó un proyecto de ley para eliminar el CAE y reemplazarlo por un nuevo sistema.
El nuevo instrumento se llama Financiamiento Público para la Educación Superior (FES) y permitiría a los estudiantes cursar su carrera sin pagar aranceles. Al egresar, retribuirían un máximo del 8% de su sueldo de forma proporcional al tiempo que estudiaron.
Para quienes ya tienen deuda CAE, el plan contempla una condonación inicial que varía según si egresaste o no, si estás al día o en mora, y cuántas cuotas has pagado del total. Después de la condonación inicial, la deuda restante se pagaría con un máximo del 8% del sueldo mensual, con un tramo exento de $500.000 al mes.
Quienes ya saldaron completamente su deuda CAE tendrán derecho a un beneficio tributario de 4 UF anuales si egresaron, o 6 UF anuales si no terminaron la carrera, durante 20 años.
¿Ya está aprobado? No todavía. El proyecto está en tramitación en el Congreso. Mientras eso ocurre, el CAE sigue funcionando con las mismas reglas de siempre. Conviene seguir los avances en el sitio oficial fes.mineduc.cl.
Preguntas frecuentes
¿Puedo cambiarme de carrera o universidad si tengo CAE? Sí, tienes derecho a cambiarte una vez de carrera o institución, y también puedes hacer continuidad de estudios conservando el mismo beneficio.
¿Qué pasa si la TGR me retiene la devolución de impuestos? Si tienes cuotas sin pagar del CAE, la Tesorería General de la República puede retener tu devolución de impuestos en la operación renta y aplicarla al pago de la deuda. Por eso conviene mantenerse al día o gestionar la reducción de cuota antes de entrar en mora.
¿Puedo prepagar el CAE antes del plazo? Sí, puedes realizar prepagos de al menos el 10% del total adeudado, incluyendo comisiones e intereses. Prepagar cuando tienes la posibilidad es siempre conveniente porque reduces la base sobre la que se calculan los intereses futuros.
¿El CAE cubre también los institutos profesionales y CFT? Sí, actualmente hay alrededor de 90 instituciones participando del sistema del CAE, entre universidades del Consejo de Rectores, universidades privadas, institutos profesionales, centros de formación técnica y escuelas matrices de las Fuerzas Armadas.
